Was bedeutet Sollzins beim Hausbau?
Der Sollzins ist der Basiszinssatz, auf den das Darlehen berechnet wird. Bei einem Annuitätendarlehen: Monatsrate = (Darlehensbetrag × (Sollzins + Tilgungssatz) / 12). Beispiel: 300.000 EUR, Sollzins 3,8 %, Tilgung 2 % → Monatsrate 1.450 EUR.
Gebundener Sollzins vs. variabler Sollzins: Beim gebundenen Sollzins (Standardfall für Baukredite) wird der Zinssatz für die Zinsbindungsdauer festgeschrieben - 5, 10, 15 oder 20 Jahre. Danach muss eine Anschlussfinanzierung zu dann aktuellen Konditionen gefunden werden. Variabler Sollzins: passt sich quartalsweise dem Euribor an - riskant bei steigendem Zinsniveau, günstig wenn Zinsen fallen.
Unterschied Sollzins / Effektivzins: Der Effektivzins (APR) enthält neben dem Sollzins auch Bearbeitungsgebühren, Agio, Kontoführungsgebühren und den Effekt der Ratenzahlungen. Für Vergleiche immer den Effektivzins heranziehen, nicht den Sollzins.
Warum ist der Sollzins wichtig für Bauherren?
Der Sollzins bestimmt direkt die Zinskosten des Kredits. 0,5 % Unterschied beim Sollzins bei 300.000 EUR Kredit und 15 Jahren Zinsbindung bedeuten ca. 22.500 EUR Zinsmehrkosten. Ein Vergleich über Kreditvermittler (Interhyp, Dr. Klein etc.) lohnt sich - die Unterschiede zwischen verschiedenen Banken betragen häufig 0,3-0,8 % Effektivzins.
Beispiel
Baukredit 350.000 EUR, Sollzins 3,75 % (gebunden 15 Jahre), Tilgung 1,5 %: Monatsrate 1.531 EUR. Zinszahlungen im ersten Jahr: 13.125 EUR. Tilgung im ersten Jahr: 5.250 EUR. Nach 15 Jahren Restschuld: ca. 265.000 EUR. Dann Anschlussfinanzierung zu unbekanntem Zinssatz nötig - Zinsänderungsrisiko!
Verwandte Begriffe
- Effektivzins - für Vergleiche relevanter als der Sollzins
- Zinsbindung - bestimmt wie lange der Sollzins gilt
- Annuität - Berechnungsformel für die Monatsrate
- Sondertilgung - Möglichkeit, Restschuld schneller zu reduzieren