KfW-Tilgungsrechner 2026

Einen frei wählbaren Tilgungssatz hat ein KfW-Förderkredit nicht. Festgelegt werden Laufzeit, tilgungsfreie Anlaufjahre und Zinsbindung, und daraus ergibt sich eine Monatsrate, die den Kredit genau im letzten Monat der Laufzeit auf null bringt. Bei 100.000 Euro, 25 Jahren Laufzeit, 3 tilgungsfreien Jahren und 2,16 Prozent Sollzins zahlen Sie drei Jahre lang 180 Euro im Monat nur für Zinsen, danach 476,22 Euro. Nach zehn Jahren Zinsbindung sind noch 73.163,88 Euro offen.

Die Laufzeitvarianten der KfW

Die Mindestlaufzeit beträgt in allen fünf Programmen 4 Jahre. Beim Annuitätendarlehen ist mindestens ein tilgungsfreies Jahr Pflicht, die Obergrenze steigt mit der Laufzeit. Die KfW schreibt die Varianten in der Form Laufzeit/tilgungsfreie Jahre/Zinsbindung, also etwa 25/3/10.

Quellen: KfW-Merkblätter 297/298 (Stand 07/2026), 296 (06/2026), 300 (12/2025), 261 (09/2026) und 159 (10/2023), abgerufen am 20.10.2026.

So entsteht die Monatsrate

Tilgungsfreie Jahre: nur Zinsen

In den tilgungsfreien Jahren zahlen Sie monatlich ein Zwölftel des Jahreszinses auf den ausgezahlten Betrag. Bei 100.000 Euro und 2,16 Prozent sind das 100.000 × 0,0216 / 12 = 180 Euro. Die Schuld bleibt in dieser Zeit unverändert. In den Programmen 296, 297/298, 300 und 261 beginnt die Tilgung laut Merkblatt ohnehin erst, wenn der Kredit vollständig ausgezahlt ist.

Danach: gleich hohe Annuitäten bis zum Laufzeitende

Ab dem ersten Tilgungsmonat zahlen Sie eine feste Rate aus Zins und Tilgung. Sie ist so bemessen, dass die restlichen Monate den Kredit genau abtragen: Rate = Kredit × q / (1 - (1 + q)^-n), mit q als Sollzins durch 12 und n als Zahl der Tilgungsmonate. Im Beispiel bleiben nach drei tilgungsfreien Jahren 264 Monate, die Rate beträgt 476,22 Euro. Im ersten Tilgungsmonat entfallen davon 180 Euro auf Zinsen und 296,22 Euro auf die Tilgung, das entspricht einer anfänglichen Tilgung von 3,55 Prozent im Jahr. Mit jedem Monat verschiebt sich das Verhältnis zur Tilgung hin, bis die letzte Rate den Rest ausgleicht.

Sollzins und Effektivzins

Gerechnet wird mit dem Sollzins. Weil die KfW monatlich abrechnet, liegt der Effektivzins etwas darüber: (1 + Sollzins / 12)¹² - 1. Aus 2,16 Prozent Sollzins werden so 2,18 Prozent effektiv. Die Konditionenübersicht der KfW nennt beide Werte nebeneinander, etwa 2,94 und 2,98 Prozent für KfW 297 in der Variante 35/5/10. Es gilt der Produktzinssatz am Tag der Zusage oder der günstigere Satz bei Antragseingang.

Was längere Laufzeiten und mehr tilgungsfreie Jahre kosten

Eine längere Laufzeit senkt die Rate, verlängert aber die Zeit, in der Zinsen anfallen. Der Vergleich für 100.000 Euro rechnet alle Varianten mit demselben Sollzins von 2,16 Prozent und nimmt an, dass er nach der Zinsbindung gleich bleibt:

Zwischen 25 und 35 Jahren Laufzeit liegen bei je maximal tilgungsfreien Jahren rund 14.600 Euro Zinsen, obwohl die Rate nur um knapp 100 Euro sinkt. Vier zusätzliche tilgungsfreie Jahre bei 35 Jahren Laufzeit kosten 3.340 Euro Zinsen mehr und heben die spätere Rate um 31,45 Euro, weil weniger Monate für die Tilgung bleiben. In der Praxis fällt der Abstand größer aus: Die Konditionenübersicht vom 9. Oktober 2026 nennt für KfW 297 als Höchstzinssätze 1,94 Prozent bei 10/2/10, 2,81 Prozent bei 25/3/10 und 2,94 Prozent bei 35/5/10.

Bei der kurzen Variante bis 10 Jahre gilt die Zinsbindung für die ganze Laufzeit, es bleibt kein Zinsänderungsrisiko. Die endfällige Variante ist das Gegenstück: 10 Jahre lang 180 Euro Zinsen im Monat, zusammen 21.600 Euro, und am Ende die vollen 100.000 Euro in einer Summe. Für 261 und 159 schließen die Merkblätter ein Prolongationsangebot bei dieser Variante ausdrücklich aus: Wie die Summe abgelöst wird, etwa über eine Anschlussfinanzierung oder einen Ansparvertrag, ist schon bei Vertragsschluss mit der Bank zu klären.

Nach dem Ende der Zinsbindung

Läuft der Kredit länger als zehn Jahre, macht die KfW vor dem Ende der Zinsbindung ein Prolongationsangebot. In den Programmen 296, 297/298, 300 und 261 enthält es keine Zinsverbilligung aus Bundesmitteln mehr. Wie stark das ins Gewicht fällt, zeigt das Beispiel 25/3/10: Steigt der Zins nach zehn Jahren von 2,16 auf 4 Prozent, wächst die Rate für die restlichen 15 Jahre von 476,22 auf 541,18 Euro, und die Zinsen über die ganze Laufzeit steigen von 32.203 auf 43.896 Euro. Die 4 Prozent sind eine Annahme, keine Prognose. Konditionen für die Zeit danach und Alternativen dazu stehen unter Anschlussfinanzierung.

Tilgungszuschuss bei KfW 261

Im Sanierungsprogramm 261 gibt es nach Nachweis der erreichten Effizienzhaus-Stufe einen Tilgungszuschuss auf den zugesagten Kreditbetrag. Seit der Reform vom 21. Juli 2026 sind das 5 Prozent für Effizienzhaus 55 EE und 10 Prozent für Effizienzhaus 40 EE, mit Nachhaltigkeitsklasse jeweils 5 Prozentpunkte mehr. Dazu kommen 10 Prozentpunkte für ein Worst Performing Building und 15 Prozentpunkte für serielle Sanierung (bei Effizienzhaus 70 EE oder NH 5 Prozentpunkte). Effizienzhaus Denkmal EE bringt 5 Prozent, Effizienzhaus 70 EE und 85 EE ohne Boni bekommen keinen Zuschuss.

Gutgeschrieben wird der Zuschuss zu festen Verrechnungszeitpunkten zwei, vier und fünf Jahre nach dem Monatsende der Zusage, wenn die Bestätigung nach Durchführung mindestens vier Monate vorher bei der KfW eingegangen und geprüft ist. Er wird auf die zuletzt fälligen Raten angerechnet: Die Rate bleibt gleich, der Kredit ist früher abbezahlt. Eine Auszahlung in bar gibt es nicht. Ist zum Gutschriftzeitpunkt weniger Schuld offen als der Zuschuss, wird nur die Restschuld verrechnet.

Für 150.000 Euro in der Variante 30/5/10 bei 3,65 Prozent, dem Höchstzins der Konditionenübersicht vom 9. Oktober 2026, und 15 Prozent Zuschuss (Effizienzhaus 40 NH) heißt das: 22.500 Euro Gutschrift, Restschuld nach zehn Jahren 102.841,39 statt 129.838,76 Euro, letzte Rate im 294. statt im 360. Monat. Die Zinsen über die ganze Laufzeit sinken von 106.293 auf 75.738 Euro, wenn die Gutschrift nach zwei Jahren kommt, und auf 78.201 Euro, wenn sie erst nach fünf Jahren kommt. Mehr zum Programm unter KfW 261.

Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung

Teilrückzahlungen sind in allen fünf Programmen ausgeschlossen. Während der Zinsbindung lässt sich nur der gesamte offene Betrag vorzeitig zurückzahlen, und zwar gegen Vorfälligkeitsentschädigung. Bei KfW 261 und KfW 159 können Sie zum Ende der Zinsbindung kostenfrei ganz oder teilweise tilgen. Wer Sondertilgungen einplant, braucht dafür einen Teil der Finanzierung, der sie erlaubt, in der Regel das Bankdarlehen.

Auszahlung und Bereitstellungsprovision

Abrufen lässt sich der Kredit in einer Summe oder in Teilen, die Abruffrist beträgt 12 Monate nach der Zusage und verlängert sich für noch nicht ausgezahlte Beträge ohne Antrag um bis zu 24 Monate. Ab dem 13. Monat kostet der nicht abgerufene Betrag 0,15 Prozent Bereitstellungsprovision im Monat. Liegen 40.000 Euro bis zum Ende des 15. Monats ungenutzt, sind das für die Monate 13 bis 15 je 60 Euro. Zinsen fallen nur auf ausgezahlte Beträge an. Bei schrittweiser Auszahlung in der Bauphase sind die Zinszahlungen in den ersten Monaten deshalb niedriger als in einem Tilgungsplan, der von der Vollauszahlung zu Beginn ausgeht.

KfW-Programme im Überblick

KfW 297/298 - Klimafreundlicher Neubau Wohngebäude

297 für Selbstnutzer, 298 für Vermietung, gleiche Konditionen. Die Stufe Klimafreundliches Wohngebäude verlangt ein Effizienzhaus 40 und die Einhaltung der Treibhausgas-Grenzen im Lebenszyklus, bis 100.000 Euro je Wohneinheit. Mit QNG-Siegel sind es bis 150.000 Euro. Die befristete Stufe Effizienzhaus 55 ohne fossile Wärmeerzeuger bringt bis 100.000 Euro. Mit 296 und 300 ist 297/298 für dieselbe Wohneinheit nicht kombinierbar. Detail: KfW 297/298.

KfW 296 - Klimafreundlicher Neubau im Niedrigpreissegment

Bis 100.000 Euro je Wohneinheit, ohne Einkommensgrenze. Gefordert sind mindestens Effizienzhaus 55, Treibhausgas-Grenzen im Lebenszyklus, ein Grenzwert für ausgewählte Lebenszykluskosten, eine Mindestzahl an Aufenthaltsräumen je nach Wohnfläche und keine Wärmeerzeuger auf Basis fossiler Energie oder Biomasse. Detail: KfW 296.

KfW 300 - Wohneigentum für Familien

Für Familien mit mindestens einem Kind unter 18, die bei Antragstellung kein Wohneigentum haben. Das zu versteuernde Haushaltseinkommen darf im Durchschnitt des zweiten und dritten Jahres vor dem Antrag 90.000 Euro bei einem Kind nicht übersteigen, je weiterem Kind 10.000 Euro mehr. Der Kredit beträgt bei 1 oder 2 Kindern bis 170.000 Euro, bei 3 oder 4 Kindern bis 200.000 Euro und ab 5 Kindern bis 220.000 Euro. Mit QNG-Siegel steigen die Beträge auf 220.000, 250.000 und 270.000 Euro.

KfW 261 - Wohngebäude Kredit (Sanierung)

Bis 150.000 Euro je Wohneinheit für die Sanierung zum Effizienzhaus, Laufzeit bis 30 Jahre, mit dem oben beschriebenen Tilgungszuschuss. Detail: KfW 261.

KfW 159 - Altersgerecht Umbauen

Bis 50.000 Euro je Wohneinheit für Barrierereduzierung und Einbruchschutz im Bestand. Als einziges der fünf Programme lässt 159 die Wahl zwischen 5 und 10 Jahren Zinsbindung. Detail: KfW 159.

KfW-Kredit und Bankdarlehen zusammen planen

Der KfW-Kredit deckt beim Neubau meist nur einen Teil der Kosten, den Rest übernimmt ein Bankdarlehen. Für den Vergleich zählt der Zins bei gleicher Zinsbindung: Ein KfW-Kredit mit 10 Jahren Bindung ist an einem Bankdarlehen mit 10 Jahren Bindung zu messen, nicht an einem mit 15. Laufen beide Bindungen gleich lang, wird auch die Restschuld beider Teile zum selben Zeitpunkt neu finanziert. Grundlagen zur Rate eines Bankdarlehens unter Annuität und Tilgung, zur Gesamtplanung unter Baufinanzierung.

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