Was bedeutet Sondertilgung beim Hausbau?
Die Sondertilgung ist eine Tilgungszahlung außerhalb der vereinbarten Annuität. Ihre Wirkung: Jeder Euro Sondertilgung reduziert die Restschuld und damit die Zinsbelastung für alle folgenden Monate. Bei einem Zinssatz von 4 % spart 10.000 EUR Sondertilgung jährlich 400 EUR Zinsen - über die Restlaufzeit von 15 Jahren: ca. 6.000 EUR Zinsersparnis (nicht zinsbeszogen, vereinfacht).
Kostenfreie Sondertilgung: Banken bieten standardmäßig Sondertilgungsrechte von 5-10 % des ursprünglichen Darlehensbetrages pro Jahr kostenlos an. Wer mehr zahlen will, muss Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Daher: bei Vertragsabschluss höheres Sondertilgungsrecht aushandeln, wenn Bonuszahlungen oder Erbschaften erwartet werden.
Sondertilgung vs. höhere Tilgungsrate: Beide reduzieren die Laufzeit. Sondertilgung ist flexibler (nur zahlen wenn Liquidität da ist), höhere Tilgungsrate ist verlässlicher (schuldrechtlich vereinbart und monatlich konstant). Empfehlung: Grundtilgung mindestens 2-3 % + Sondertilgungsrecht 5 % für Flexibilität.
Warum ist die Sondertilgung wichtig für Bauherren?
Zinsen sind Kosten, Tilgung ist Vermögensaufbau. Je schneller getilgt wird, desto günstiger der Kredit insgesamt. Wer ein Baudarlehen in 20 statt 30 Jahren abbezahlt, spart bei 300.000 EUR und 4 % Zinsen ca. 40.000-60.000 EUR an Zinskosten. Das Sondertilgungsrecht kostet in der Regel kaum Aufschlag auf den Zinssatz - immer einfordern.
Beispiel
Darlehen 300.000 EUR, 3,8 % Sollzins, 2 % Tilgung, 15 Jahre Zinsbindung: Monatsrate 1.450 EUR. Sondertilgung 10.000 EUR im Jahr 3 (Steuererstattung + Bonus): Restschuld sinkt von ca. 270.000 EUR auf 260.000 EUR. Zinsersparnis durch diese Sondertilgung über die verbleibende Laufzeit: ca. 7.000-9.000 EUR (abhängig von Restlaufzeit).
Verwandte Begriffe
- Tilgung - reguläre Rückzahlung im Annuitätendarlehen
- Annuität - Zusammenspiel von Zins und Tilgung
- Zinsbindung - Rahmen in dem Sondertilgungen kostenfrei möglich sind
- Baufinanzierung - Gesamtüberblick Finanzierungsstruktur